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Se tiene que mudar pronto.

Una vez que ya ha completado más del 70% del proceso para comprar su casa y está a punto de llegar al cierre, tiene que pensar en otra cosa. En mudarse.

Realizar todo el movimiento de la casa vieja a la nueva no es algo que se lleva a cabo fácilmente. Usted ya se ha dado cuenta de que comprar una casa conlleva muchos gastos y la mudanza al nuevo hogar no es la excepción.

Tome en cuenta que deberá rentar un camión y hacer las pequeñas reparaciones que hagan falta en su casa anterior, ya sea que haya estado rentando en casa o departamento.

En conclusión, usted tendrá que tomar en cuenta que ahorrar desde el inicio le favorecerá al final de todo el proceso de compra de su nueva casa.

¿Un condominio es una buena opción?

Esto depende completamente de sus necesidades. Sin embargo, en comparación con una casa más grande y sola, usted no se hará cargo de varias cosas como el mantenimieno del pasto o de remover la nieve, ya que de eso se encargará la asociación que administra el complejo de apartamentos.

Aún así, cabe señalar que tener un condominio significa que usted será responsable si algo se rompe en el interior y la administración se hará cargo si algo se rompe en el exterior.

Al elegir un condominio, no basta solo con la apariencia. Usted deberá verificar que todo esté en orden y nos referimos a que todo funcione perfectamente y sino, pida que lo arreglen antes de ocupar el apartamento.

¿Qué necesitará los primeros días?

Cambiarse de casa no es nada sencillo, sobretodo los primeros días. Por eso, trate de empacar algunas cosas básicas que necesitará mientras desempaca todo lo demás.

Cosas como pañuelos faciales, sábanas para la cama, toallas, ropa para el trabajo y para dormir, artículos personales como cepillo de dientes, rasurador y una caja de herramientas son cosas que realmente necesitará en esos primeros días.

No olvide un par de lámparas, focos, bolsas de plástico para la basura, platos desechables, jabón y algunos depósitos para la comida. Si usted tiene mascota, no olvide su comida, su cama o tapete y lleve solo sus juguetes favoritos, recuerde que todos son miembros de la familia.

¿Cómo bajar los costos del seguro?

Quizás realizando algunos cambios, usted podría lograr que la aseguradora le ofrezca algún descuento en el seguro de su casa.

Si usted está en la disponibilidad de incrementar su deducible, o si ya ha instalado un sistema de seguridad calificado en su propiedad, usted podría hablar con su aseguradora y pedirle que re-ajusten su pagos, ya que seguramente, su póliza abarcaba estas cosas.

También, podría obtener un descuento si los habitantes de la casa no son fumadores, si lleva varios años con la misma compañía o simplemente por tener los seguros de auto y casa con ellos mismos. Pregunte a su compañía de seguros, de qué forma podrían ayudarle para reducir sus pagos.

Comprar casa en una subasta.

Algunas propiedades y no necesariamente casas en riesgo, se venden en subastas. En este tipo de operación, las personas ven más de una casa y escogen la propiedad en la que van a subastar. Es decir, quien pague más, automáticamente se convertirá en dueño de la casa.

Suena muy simple, pero cabe resaltar que los vendedores, al poner su propiedad en una subasta, generalmente necesitan el dinero rápidamente. Esto podría ser un problema si aún no tiene un préstamo hipotecario autorizado para dicha propiedad. Sin embargo, debido a la necesidad de los vendeores por obtener el dinero reapidamente, usted como comprador, quizás se encuentre en una posición inmejorable para negociar tanto el precio como los costos de cierre.

Comprar casa antes de que se construya.

Comprar una casa antes de que se construya podría concederle un potencial ahorro en base al precio de venta posterior. En muchas ocasiones usted podrá encontrar en el periódico anuncios que le ofrezcan un precio especial de pre-construcción y si va al lugar en cuestión, encontrará que en el lote solo hay tierra y uno que otro trailer con material de construcción.

En muchas ocasiones, las compañías constructoras ofrecen precios de pre-construcción para motivar a las personas a comprar y que el desarrollo continúe. Quizás no sea mala idea invertir en una casa como éstas, si otras personaas lo están haciendo también.

Además, usted podría pedir cierto color en las paredes y ser más específico en los pisos de la casa. Estas son algunas ventajas de comprar una casa desde antes de ser construída.

¿Con la compra de una casa, qué tipo de cosas puedo yo deducir de impuestos?

El gobierno de los Estados Unidos permite ciertas deducciones para compradores y dueños de casa.

Por ejemplo, al comprar su casa usted posiblemente podrá deducir los puntos que le cobraron por su préstamo hipotecario, los intereses que pagó por adelantado en pagos de hipoteca, que hizo entre el cierre de su préstamo y su primer pago oficial, y cualquier impuesto de bienes raíces cobrado por la ciudad y/o el condado.  Una vez que sea dueño de una casa, quizás podría deducir los intereses de su préstamo hipotecario e impuestos de bienes raíces.

Si tiene oficina en casa, posiblemente podrá deducir parte de los gastos de su hogar, si califica.  Por favor tome en cuenta que cada situación es diferente, consulte con su asesor de impuestos para más información sobre su caso en particular.

Mi crédito no es bueno, pero tampoco malo.

Quizás su crédito no sea malo, pero tampoco muy bueno. Aún así, algunos prestamistas tienen representantes especializados en estos casos que le pueden ayudar a tomar los pasos necesarios para arreglar su crédito y conseguir la casa que desea. Además, debe saber que hay varias alternativas a un préstamo hipotecario convencional, que le pueden ayudar. Probablemente consiga un préstamo con tasas un poco más altas a las normales, pero con el tiempo y realizando sus pagos puntuales, podría refinanciar su casa  y obtener así, un préstamo con tasas no tan altas.

Otra opción es la renta con opción a compra, ya que desde un principio usted firma un acuerdo en el que se establecen los términos en los que se va a dar. Así, usted al final del contrato contará con una cantidad de dinero suficiente para dar el pago inicial de la casa, además de mejorar su historial crediticio.

Calculadora de pago mensual

La mayoría de los préstamos hipotecarios son a 30 años. A menos que el puntaje de su crédito sea bueno o malo, lo más común es utilizar una tasa de interés fija del 7%. Esto no incluye ningún seguro, impuestos o seguro hipotecario.

Préstamo	Pago Mensual
$100,000	$666
$150,000	$998
$200,000	$1,331
$250,000	$1,663
$300,000	$1,996
$350,000	$2,329
$400,000	$2,662
$450,000	$2,994
$500,000	$3,327

¿Cuánto puedo pagar por una casa?

Esta gráfica calculadora de hipoteca le dice cuánto puede gastar en una casa. Ésta está asumiendo una tasa de interés del 7%, supone un pago inicial del 10% y presumiendo que el prestamista le permite gastar 32% de su ingreso mensual para la hipoteca. La mensualidad incluye: pago a principal e interés, impuestos de bienes raíces,  seguro de riesgo y seguro hipotecario. Para otras cantidades o para ver más detalles, utilice una de las calculadoras de la derecha.

Ingreso Mensual	Pago de Hipoteca	Por cuánto calificaría
$3,000	$949	$123,000
$3,500	$1,107	$143,000
$4,000	$1,265	$164,000
$4,500	$1,423	$184,000
$5,000	$1,581	$205,000
$5,500	$1,740	$225,000
$6,000	$1,898	$246,000
$6,500	$2,055	$266,000
$7,000	$2,214	$287,000
$7,500	$2,372	$307,000
$8,000	$2,530	$328,000
$8,500	$2,688	$348,000
$9,000	$2,846	$369,000
$9,500	$3,004	$390,000
$10,000	$3,162	$410,000

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Los detalles pueden afectarle.

La mayoría de los compradores no tienen suficiente dinero en efectivo a disposición para comprar una casa, por lo tanto, ellos deben obtener un préstamo hipotecario para efectuar la compra.

Desde el momento que usted muestra interés por una propiedad y existe la posibilidad de comprarla, es necesario que el vendedor sea informado de su situación financiera. Es decir, si usted aún está en el proceso para obtener un préstamo hipotecario, debe informárselo al actual dueño de la propiedad que quiere comprar. Esta es una de las principales razones que los detalles financieros tienen y por eso, deben ser incluidos en su oferta.

Como parte de su oferta, usted necesitará declarar la cantidad de su pago inicial. Una vez más, esto le permitirá al vendedor evaluar las posibilidades para que usted obtenga un préstamo hipotecario, ya que es más fácil obtener una aprobación para obtener un préstamo hipotecario, si usted ofrece un pago inicial mayor.

Comprar casa antes de que se construya.

Comprar una casa antes de que se construya podría concederle un potencial ahorro en base al precio de venta posterior. En muchas ocasiones usted podrá encontrar en el periódico anuncios que le ofrezcan un precio especial de pre-construcción y si va al lugar en cuestión, encontrará que en el lote solo hay tierra y uno que otro trailer con material de construcción.

En muchas ocasiones, las compañías constructoras ofrecen precios de pre-construcción para motivar a las personas a comprar y que el desarrollo continúe. Quizás no sea mala idea invertir en una casa  como éstas, si otras personaas lo están haciendo también.

Además, usted podría pedir cierto color en las paredes y ser más específico en los pisos de la casa. Estas son algunas ventajas de comprar una casa desde antes de ser construída.

¿Quiere construir su casa?

Quizás usted esté considerando construir su casa y crear su propio espacio con aquellos elementos que siempre ha deseado. Sin embargo, construir una casa en lugar de comprar una ya existente podría traerle algunos problemas.

Lo primero que necesitará antes de construir su casa será un pedazo de tierra. Si ya es dueño de un terreno, podría ser más fácil y ahorrará mucho dinero, pero si no tienen un lugar en donde construir, tendrá que invertir primero en un espacio y posteriormente en la construcción de su casa.

Si esto aún no representa un problema para usted, sume a estos gastos los trabajos  y mejoramientos al terreno, si éste nunca ha sido utilizado para construcción. Es decir, agregue el costo de los servicios que debe tener la construcción como drenaje, agua, gas y electricidad, etc.

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La casa que vamos a comprar está garantizada por un seguro que compró el dueño.

¿Qué tipo de cosas están cubiertas por esta garantía? Y si necesitamos usarla, ¿cuánto vamos a tener que pagar nosotros? Estas son preguntas que seguramente tendrá en este caso en específico.

La típica póliza de garantía para el hogar cubre las cosas básicas de la vivienda como el sistema de calefacción, cañería, calentador de agua, sistema eléctrico, alambrado telefónico, lavadora de trastes automática y horno.

También existen planes opcionales para el aire acondicionado, alberca, lavadora y secadora. Por lo general el vendedor se encarga de comprar esta garantía y lo único que usted, que en este caso es el comprador, tiene que pagar es el deducible o cargo de servicio. El cargo de servicio puede variar, dependiendo de la compañía de seguros, pero normalmente no son cantidades grandes.  Sin embargo, cuando se pone a pensar en todos los problemas que pueden surgir en una casa vieja el primer año, los bajos precios que tendrá que pagar no serán nada en comparación con el dinero que podría que pagar en caso de que surgiera un problema mayor.

¿Quién paga los costos de cierre?

Una idea que normalmente un comprador piensa, es que él tiene que pagar los costos de cierre. En realidad un comprador podría pedir a las personas que venden la propiedad que ellos sean quienes cubran los costos de cierre.

Usted podría ahorrar dinero si logra que el vendedor cubra un porcentaje de los costos no recurrentes.
Recuerde que debe revisar todos los papeles una y otra vez para asegurarse de que todo estará en orden.

Además, usted deberá inspeccionar la propiedad una vez más para estar completamente seguro de que las reparaciones se hicieron tal como le fue prometido. Esta inspección final es muy útil para evitar llevarse una sorpresa posterior al cierre.

No olvide que al firmar los documentos de cierre, usted estará de acuerdo con las condiciones de la casa y con los objetivos logrados hasta ese momento.

¿Qué son los costos de cierre?

Los costos de cierre son aquellos que se asocian con la transferencia o cambio de propietario de una vivienda. Familiarizarse con los términos más utilizados en un presupuesto estándar de buena fe y conocer lo que está incluido en sus costos de cierre podría hacer más fácil el entendimiento del proceso de préstamo hipotecario.

Es necesario entender términos como:
Los costos de procesamiento del préstamo, que son los pagos destinados a cubrir los costos de procesamiento de su hipoteca.
Los costos de examen topográfico, que son los gastos requeridos para la localización de la zona y los límites de su próxima propiedad.
La búsqueda y seguro del título son cargos que cubren los costos de examinar los registros públicos para encontrar a los  propietarios legales de la vivienda.
A esto hay que agregar los honorarios cobrados por el gobierno local para el registro y transferencia de los documentos del préstamo y por último los honorarios del abogado.

Prepárese y tómese un tiempo para entender los diferentes cargos involucrados en la compra de su casa, así, usted estará mejor preparado para cuando su préstamo hipotecario esté listo para cerrarse.

¿Qué pasa si hay más de una oferta?

Es cómún que ocurra y es bueno, ya que significa que la casa está en buenas condiciones y en muy buen lugar o a muy buen precio. Usted tiene que hacer del conocimiento del vendedor su oferta y darle un tiempo determinado para que él responda. La decisión del vendedor podría ser muy subjetiva, ya que podría basarse en cual de las ofertas tiene el mejor financiamiento o cual de ellas, obviamente, le ofrece mejor precio. Si el vendedor se interesa en su oferta, seguramente hará los arreglos necesarios para entrevistarse con usted. Buena suerte!

¿Qué es un Estimado de buena fe?

Al momento de solicitar su préstamo hipotecario, el prestamista tiene la obligación de proporcionarle algo que llaman un “estimado de buena fe”, detallando todos los gastos relacionados con el cierre de su préstamo.

El estimado de buena fe está basado en la experiencia del prestamista con respecto a los costos relacionados con una hipoteca en su área e incluyen el costo por la solicitud, avalúo de propiedad, reporte de crédito, puntos, etc.  Aunque las cantidades reflejadas en el estimado deben acercarse lo más posible a la cantidad total que usted va a pagar, es importante recordar que esto es solamente un cálculo y que los costos actuales del cierre pueden cambiar.  Es buena idea llamar unos días antes de que se efectúe el cierre para saber con exactitud el costo de cada artículo en su estimado.

¿Qué pasa si ellos aceptan mi oferta?

Si ya aceptaron la oferta que hizo por la casa que más le gustó y tiene en sus manos el contrato de venta, el momento de solicitar el préstamo hipotecario ha llegado.

Acuda con su Prestamista Hipotecario para que uno de sus expertos lo guíe por todo el proceso, ellos están perfectamente capacitados para analizar con usted las ventajas y desventajas de las diferentes opciones de préstamos hipotecarios con tasas de interés fijas y variables y ayudarlo a escoger el que mejor se adapte a sus necesidades.

Para tomar una decisión sobre el tipo de préstamo hipotecario que más le conviene habría que analizar a fondo su situación. Por ejemplo, si lo que a usted le interesaría es haber terminado de pagar el préstamo antes de que su hijo vaya a la universidad, es posible que una de las opciones que le podría convenir sería un préstamo hipotecario con períodos más cortos y posiblemente pagos más altos, como el préstamo de interés fijo a 15 años, lo que podría permitirle usar sus ingresos para otros fines más adelante en su vida.

Hable de sus planes con el experto hipotecario y éste le dirá que opción funciona mejor para usted.

¿Rentar o Comprar?

El desear estar lejos del crecimiento demográfico, la necesidad de expresarse, los impuestos, etc. son algunos de los puntos importantes para tomar la decisión de comprar una casa.

Usted tiene que evaluar y entender que comprar una casa, quizás le traiga más gastos de los que tiene ahora. Sin embargo, tener casa propia lo vale, ya que usted ya no estará sujeto a las reglas que existen en en lugares de alquiler. Ahora usted podrá escuchar música a un volumen más alto o simplemente pintar su casa del color que siempre ha querido.

La opción de comprar una casa puede ser una muy buena decisión por lo que representa para su familia en el futuro. Recuerde, esa propiedad será el patrimonio de sus hijos.

¿A qué se refieren cuando dicen “el cierre” de un préstamo?

El cierre (o liquidación) es una reunión, en la cual usted firma todos los papeles y paga todos los costos para tomar oficialmente la propiedad de la casa. Justo antes de cerrar su préstamo, usted tiene derecho a hacer una última inspección de la propiedad.

Varias personas pueden asistir al cierre de su préstamo. Esto lo incluye a usted y los co-prestarios (si hay), al o a los vendedor(es) de la casa, su abogado (si tienen uno), ambos agentes de bienes raíces, y un agente de cierre.

La reunión toma normalmente alrededor de una hora y se efectúa en la oficina del agente de cierre. Si usted vive en un área donde no hay una reunión formal de cierre o una persona calificada para hacerlo, un abogado procesará todo lo necesario para que se lleve a cabo.

¿Sabe usted cuántos años debe tener trabajando para recibir un préstamo?

Para otorgarle un préstamo hipotecario, cualquier prestamista le va a pedir pruebas de que usted está ganando un sueldo estable. Para minimizar sus riesgos, los prestamistas exigen por lo menos dos años en el mismo empleo. Esto quiere decir, que ellos quieren estar seguros de que usted ha estado trabajando y de que seguirá en su empleo por muchos años más.

Es muy probable que su solicitud de préstamo sea rechazada si no satisface este requisito, aunque hay sus excepciones. Por ejemplo, si usted es un dependiente de una tienda ganando $25,000 anuales y la tienda de enfrente le ofrece $35,000, lo más probable es que el prestamista sea flexible al cambiarse usted de trabajo, ya que permanecería en la misma línea de empleo y su cambio sería para mejorar. Pero, si un año trabaja como mecánico, luego los siguientes seis meses como cocinero en un restaurante y luego decide vender zapatos, es casi seguro que su préstamo hipotecario sea rechazado, aún si ha ido aumentando su sueldo. Esto por falta de consistencia y estabilidad.

Me negaron el crédito para comprar casa ¿Qué hago?

Existen muchas razones por las cuales un prestamista puede rechazar su solicitud de préstamo. Lo primero que debe hacer es averiguar por qué se le negó el crédito. Su prestamista tienen la obligación de proporcionarle con una explicación escrita las causas por las que no le otorgaron el crédito. Tal vez su solicitud fue rechazada porque el avalúo de la propiedad fue demasiado bajo en comparación con el precio de compra acordado o quizás tenga deudas existentes que le estén creando problemas y que lo ubican fuera de los límites de calificación del prestamista. También puede ser que exista algún problema en su reporte de crédito del cual usted no se ha percatado.  Si éste es el caso, usted tiene derecho de obtener una copia gratis de su reporte de crédito de la agencia que lo emitió. No importa cuál sea el caso, hable con su prestamista, quizás algo que usted diga pueda causar que reconsideren su solicitud. Si no, pida sugerencias sobre qué es lo que puede hacer para arreglar su situación. Y recuerde, el hecho de que fue rechazado por un prestamista no significa que vaya a ser rechazados por otros. Solucionar los problemas en su historial de crédito le puede beneficiar para un futuro.

¿Qué gastos adicionales puedo esperar al comprar una casa?

Si usted está pensando seriamente en comprar una casa, debe tomar en cuenta ciertos gastos que enfrentan los dueños de casa con los cuales muchas personas que alquilan no están familiarizadas. 

La hipoteca que incluye la cantidad principal e interés y que se paga mensualmente.
Los impuestos de propiedad que se pagan anualmente o en dos partes.
El seguro de propietario que a veces va incluido en el pago mensual de la hipoteca, pero generalmente se paga por separado anualmente o semestralmente.
Servicio de energía
Calefacción para que tenga agua caliente
Servicio de gas
Servicio de recolección de basura
El servicio de agua y drenaje
Reparación y mantenimiento del interior y exterior de la casa
Mantenimiento y jardinería

Pero, ¿Cuánto cuestan estas cosas?  La respuesta depende de la temporada del año o clima y del uso.  Sus pagos de hipoteca y de seguro probablemente permanezcan iguales.  Pero recuerde una cosa, ésta es su casa y el costo de tener casa propia no tiene precio.

Esta es la documentación que eventualmente necesitará.

El estar preparado con la mayor documentación posible, ya que esto ayudará a agilizar el proceso para obtener su préstamo hipotecario:

Los talones de cheque de los últimos 2 meses
Los formularios W2 de los últimos dos años

Si usted es dueño de su propio negocio:
Sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años
El balance actual de sus cuenta
La declaración de pérdidas y ganancias desde principio del año
Comprobantes de Bienes Raíces
Declaración de impuestos de los últimos dos años
Copia o copias del contrato de alquiler

Si no tiene un historial de crédito, prepárese para presentar:
Sus recibos pagados de gas y electricidad
Sus recibos pagados de teléfono
Sus recibos de renta
Y cualquier comprobante que dé constancia de que sus pagos mensuales han sido oportunos.  Esto puede incluir recibos del seguro de auto o vida, pagos que usted está haciendo a mueblerías o joyerías, o pagos de crédito a tiendas por catálogo.

¿Qué es la utilidad?

Usted podría esperar que el valor de su casa se incremente y obtenga ganancias adicionales como la plusvalía. Los agentes inmobiliarios podrían estimar lo que podría suceder en su zona en los años siguientes. Es decir, si su zona experimenta avances en cuanto a construcción urbana, usted podría esperar que el valor de su casa aumente un 30 por ciento de su valor actual.

La utilidad es la cantidad que usted tendría si vendiera su casa y liquidara la hipoteca que existe sobre ella. Es una forma de ahorro que con el tiempo se va incrementando más, si mantiene su casa en buenas condiciones.

Préstamos Hipotecarios Jumbo

Es natural que lo primero que se le venga a la cabeza es…¿Qué tan grande es un préstamo Jumbo o por qué le llaman así?

La respuesta es sencilla. Muchos prestamistas se encuentran ofreciendo préstamos hipotecarios que pueden alcanzar los $6 millones, incluso para viviendas secundarias, ayudando así, a tener acceso al financiamiento de esas espectaculares propiedades.

Además de ofrecer esta clase de súper financiamientos, usualmente algunos de los programas o préstamos hipotecarios jumbo están diseñados para ahorrar a los compradores calificados, tiempo y papeleo requeridos.

Préstamos Hipotecarios de Programas gubernamentales

El tipo de préstamos hipotecarios asegurados por el gobierno a través de la Administración Federal de la Vivienda (FHA por sus siglas en inglés) y la Administración de los Veteranos (VA) pueden ser un poco más flexibles y existe la posibilidad de que le ofrezcan opciones de préstamo hipotecario con pago inicial   más bajo.

Los Préstamos FHA pueden servir para personas que sin ser veteranos, buscan flexibilidad y accesibilidad, los préstamos hipotecarios de la Administración Federal de Vivienda ofrecen una variedad de beneficios especiales como pagos iniciales bajos. Además, los términos del financiamiento incluyen préstamos de tasa fija, híbridos y préstamos hipotecarios tradicionales de interés variable.

En cuanto a los préstamos hipotecarios VA, podemos decir que funcionan para los hombres y mujeres que actualmente sirven en el ejército y los veteranos que ofrecieron servicio activo, así como los cónyuges que sobrevivan a veteranos fallecidos. Ellos pueden aprovechar las ventajas de los préstamos VA, como no realizar el pago inicial si cuenta con una autorización completa, las concesiones del vendedor de hasta el 4 por ciento, podrían reducir notablemente los gastos en efectivo del comprador.

Préstamos Hipotecarios de tasa variable a período fijo (Híbridos ARM)

En este caso, los préstamos hipotecarios de tasa variable a período fijo o “Híbridos ARM”
ofrecen períodos iniciales en los que la tasa de interés permanece estable. Muchos prestamistas ofrecen períodos fijos de tres, cinco o siete años, pero una vez terminado el período fijo, la tasa de interés  se ajusta y se convierte en un préstamo hipotecario típico de tasa variable.

Entre las ventajas de un préstamo hipotecario de tasa variable a período fijo podemos encontrar que normalmente tienen una tasa de interés inicial más baja que los préstamos hipotecarios  tradicionales de tasa fija. También existe la posibilidad de calificar para un préstamo hipotecario mayor, ya que la decisión de la aseguradora se basa en la habilidad del prestatario  para realizar sus pagos mensuales durante el primer año, además que durante el período fijo inicial del préstamo, existe la poibilidad de que las tasas bajen y los prestatarios podrían refinanciar o incluso cambiarse de casa antes de que se presente el ajuste.

Préstamos Hipotecarios de tasa fija

Existen diferentes tipos de préstamos hipotecarios y es por eso que usted necesitará entender mejor las condiciones en las que se presentan. Cuando comience a dar los primeros pasos y esté listo(a) para comprar una casa, una consideración importante son las diferentes tasas de interés.

En esta parte le daremos a conocer los préstamos hipotecarios con tasa fija.

Los programas de tasa de fija le ofrecen la estabilidad de tener una tasa de interés consistente y que permanece igual durante la duración del préstamo hipotecario. Es decir, la tasa de interés con la que usted comenzaría, sería la misma con la que terminaría.

Los plazos del préstamo hipotecario podrían estar disponibles a 15, 20 ó 30 años  y algunos prestamistas ofrecen una opción de hasta 40 años. Si elige un préstamo hipotecario de tasa fija a 15 años en lugar de uno a 30 años, usted tendrá normalmente un pago mensual más alto, pero a largo plazo puede ahorrar dinero, ya que al final acabaría pagando menos intereses.

Préstamos Hipotecarios de tasa de interés variable o ARM

Los préstamos de interés variable o ARM por sus siglas en inglés, son una interesante opción para personas dispuestas a prescindir de la estabilidad de una tasa fija. Esto significa que dichos préstamos están sujetos a cambios en los índices financieros. Los tipos de préstamo hipotecario de interés variable, normalmente ofrecen pagos mensuales más bajos que los programas con tasa fija al principio del préstamo y suelen resultar atractivos para quienes están experimentando un período de bajos ingresos o de gastos mayores.

Cabe mencionar, que al final de un período determinado, el prestamista revisará el índice y si hubo un incremento, también subirá la tasa de interés del préstamo y el pago mensual. Usualmente, existen límites en la tasa de interés de los préstamos de interés variable asegurándole que su préstamo hipotecario no excederá una tasa de interés máxima.

En conclusión, los préstamos hipotecarios ARM pueden ser una buena opción para los prestatarios que planean vivir en una propiedad sólo por un corto período de tiempo.

Diferencia entre el tipo de tasa “APR” o de “Interés”

Entender la diferencia entre las tasas interés, puede resultar muy benéfico para usted y le ahorrará algunos dolores de cabeza.

La terminología puede sonar similar, por eso es necesario el buen entendimiento de los términos. Un Porcentaje Anual de Interés o APR, por sus siglas en inglés y una Tasa de Interés, no son lo mismo. Conocer la diferencia entre ambas puede ayudarle a entender mejor los costos totales del financiamiento de su casa, y así, ayudarle a determinar cuál es la mejor opción de préstamo hipotecario.

Un APR o Porcentaje Anual de Interés, refleja el costo de una hipoteca anualmente, considerando otros costos y cargos a lo largo de la duración del préstamo hipotecario. Está diseñado para ayudar a los prestatarios a revisar con más atención los costos de una hipoteca, más allá de mirar únicamente el interés vencido. Por ejemplo, un APR puede incluir la tasa de interés, costos de iniciación del préstamo hipotecario, puntos de descuento, seguro hipotecario, y costos de cierre. Debido a que incluye todos los cargos adicionales relacionados con el préstamo hipotecario, el APR frecuentemente es más alto que la tasa de interés.

Si únicamente pone atención en las Tasas de Interés, podría resultar difícil comparar las diferentes opciones al momento de buscar el préstamo indicado. Por ejemplo, un préstamo hipotecario que le ofrece una tasa de interés baja puede tener costos altos, por lo tanto cuesta más que un préstamo hipotecario con una tasa de interés un poco más alta y con costos más bajos.

Mientras un APR puede mostrar un panorama más completo de los costos hipotecarios que la simple tasa de interés, existen otros aspectos a considerar como: el tiempo que planea vivir en su casa y la posible deducción de impuestos por el pago de tarifas e interés. Trabajando con un consultor de préstamos hipotecarios con experiencia y quizás con un asesor de impuestos, usted podría identificar las características de la hipoteca que convenga más a su situación particular.

Su historial de crédito!

Es muy importante, ya que al haber solicitado un préstamo hipotecario y su petición está siendo considerada, el prestamista revisará su historial de pagos, la cantidad de crédito que le queda por pagar y la cantidad de crédito que tiene disponible.

Los prestamistas hipotecarios van a evaluar su historial de crédito como consumidor. Su historial de crédito podría afectar directamente la tasa de interés y las tarifas (o puntos) que cobra un prestamista. Pero si usted es un consumidor con una buena historia de crédito podría pagar una menor cantidad de dinero por un préstamo hipotecario.

Mantener o alcanzar altas calificaciones puede ser muy simple. Le sugerimos que para mejorar su calificación, pague sus cuentas a tiempo, use sus tarjetas de crédito cuidadosamente y revise periódicamente sus calificaciones para detectar errores.
Las tres oficinas más grandes que le proporcionarán reportes son Equifax al teléfono (800-405-0081), Experian al (800-682-7654) y TransUnion al (800-888-4213). Cambios recientes en la ley federal, también le permitirán solicitar, sin costo, un reporte de crédito de cada una de las oficinas de crédito una vez cada 12 meses.

Breve explicación de los diferentes tipos de préstamo

Hay muchos factores a considerar al elegir un préstamo. Por ejemplo, si le preocupa tener un pago mensual muy alto o quiere calificar para una casa más grande, considere un préstamo con interés variable o (ARM) y aproveche una tasa de interés más baja. 

Ahora que si usted se siente más cómodo sabiendo exactamente de cuánto va a ser el pago de la casa cada mes, entonces un préstamo de interés fijo quizás le convenga mejor.

Pregunte también por una hipoteca de dos pasos que combina un poco del riesgo de un préstamo de interés variable con la estabilidad de un préstamo de interés fijo.

También, si puede dar más dinero al mes, pague su hipoteca más rápido con un préstamo con tasa fija de 10 ó 15 años y obtenga una mayor deducción en sus impuestos mientras ahorra miles de dólares en intereses.  Lo importante es conocer todas sus opciones.

Recuerde que los prestamistas están para ayudarle a elegir el préstamo hipotecario que más le conviene y contestar a todas sus preguntas.

Pídales que le pongan por escrito cuánto le va a costar cada préstamo hipotecario y las diferencias que hay entre cada uno. Esto definitivamente le ayudará a hacer su elección.

Razones para comprar una casa.

¿Aún no encuentra la razón más importante para comprar su primera casa?

No se preocupe, es natural que entre tantas ventajas, uno se pierda.

¿Sabe que usted quizás podría deducir impuestos por pagar los intereses de su casa? o ¿Sabe que con el tiempo el equity de su casa podría aumentar?

¿Conoce los programas de pago inicial bajo o sin pago inicial?

En fin, hay muchas buenas razones que debemos tomar en cuenta al comprar casa. Sin embargo, lo primero es decidir comprarla. Es entonces cuando podría comenzar a descubrir todos los beneficios que lo rodean.

A veces los números y términos complicados de entender podrían causar confusión. No se desespere, conforme vaya pasando el tiempo usted irá entendiendo mejor los términos y terminará por familiarizarse con ellos.

¿Para qué sirve una precalificación?

Antes de comenzar la búsqueda de su nueva casa, es preferible obtener una precalificación por escrito de un prestamista hipotecario de buena reputación.

Los compradores precalificados no sólo sabrán con anticipación con cuanto podrían contar para comprar una casa, sino que, además, a la hora de negociar el precio de venta, una aprobación les podría permitir una mayor influencia sobre los vendedores y agentes de bienes raíces.

Le precalificación es una herramienta muy útil a la hora de comprar su casa. De ahí podrían comenzar a tomar forma sus sueños.

¿Porqué es tan emocionante comprar una casa?

Existen muchos beneficios al convertirse en propietario de una casa, ya que además de convertirse en la realización de un sueño, podría ser una inversión extraordinaria para el futuro de su familia. Imagínese poder salir a su jardín en el momento que quiera y jugar con sus hijos hasta tarde, haciendo el ruido que deseé sin molestar a los vecinos. O ¿qué tal una carne asada con sus amigos para ver un juego de fútbol el domingo?

Sí, y todo esto es posible porque está en su propia casa.

Seguramente a su familia le gustaría otro color en la fachada o ese espacio que tanto desea para guardar sus herramientas. En fin, el tener su casa propia podría cambiar su vida y por supuesto la de su familia.

Hay miles de razones para convertirse en propietario…¿cuál es la suya?

Refinanciar, una opción que no conocías!

Ok, Supongamos que ya compraron la casa de sus sueños, incluso ya mandaron las fotos a sus familiares por correo electrónico y todo es emoción y felicidad para la familia. Pero que pasa cuando ya ha pasado el tiempo, la familia ha crecido, tu hija va a cumplir 15 años y hay que hacerle su fiesta o simplemente hay algunos deterioros visibles en la casa. Quizás, después de tantos años de estar pagando todo tipo de deudas, usted y su familia se merecen unas vacaciones en su país de origen o en la playa más cercana.

¿Qué haría? ¿De dónde sacaría dinero para hacer por lo menos una de las cosas que necesita hacer?

¿Sabe de dónde podría sacar el dinero? La respuesta es sencilla. De su casa.

Si usted ya es dueño de su casa y ha llegado el momento de invertir en otro proyecto, cualquiera que éste sea, la respuesta podría estar en lo que comúnmente se le conoce como “refinanciamiento”

El refinanciamiento es como un nuevo préstamo que reemplaza al primero y sirve para diferentes propósitos. Pero no se asusten, es normal que después de un préstamo tan grande sientan que no se quieren echar encima otro compromiso. Nada de eso, de hecho cuando descubran lo que pueden lograr al refinanciar su hipoteca, podrán comenzar a imaginar y a ver más cerca todo aquello veían tan lejos. Véanlo de esta forma, si en nuestros países existieran este tipo de oportunidades quizás no estaríamos en este país.

Todos sabemos que después de comprar una casa, comienzan a llegar ofertas de tarjetas de crédito, que cabe mencionar ya no necesitamos, (esas las necesitábamos antes de contraer un compromiso tan grande), y bueno, como nuestro presupuesto mensual se ve reducido por el pago de la hipoteca, a la mayoría se nos hace fácil aceptar las tarjetas y conservar el poder de compra de antes, pero sin darnos cuenta, la deuda podría ir creciendo hasta que se convierte en algo imposible de pagar, por lo menos en poco tiempo. Esta es una de las cosas que eventualmente nos preocupa a todos y que después de algún tiempo de estar pagando la hipoteca nos hace preguntarnos y recriminarnos el por qué adquirimos esa deuda tan grande. Bueno, pues le tengo muy buenas noticias, porque en primer lugar, ese compromiso por grande que nos parezca, es el patrimonio de sus hijos, es su casa y no hay nada tan benéfico como poder decir, estoy en mi casa. En segundo lugar, todas las deudas de tarjetas de crédito, las cuales no debimos haber aceptado, están por llegarnos al cuello y el tener la oportunidad como dueño de casa de poder refinanciar el préstamo hipotecario para poder pagar aquellas deudas no tiene precio, bueno sí tiene precio, pero es algo que van a poder pagar fácilmente y que les dará la oportunidad de obtener el dinero en efectivo que necesitan para poder hacer todo lo que mencionábamos arriba… vacaciones, los 15 años de la hija, las remodelaciones a la casa e incluso poder liquidar todas sus deudas, incluyendo su primera hipoteca, para así darle la bienvenida a una nuevo préstamo hipotecario con una tasa de interés más baja y quizás por un período de tiempo menor al del primer préstamo.

Así que vamos a comenzar paso a paso. Recuerden, todo esto es para entender perfectamente y para poder identificar los diferentes tipos de refinanciamiento ok.

Debemos diferenciar algo, una cosa es el refinanciamiento y otra para qué va utilizar el dinero del refinanciamiento. Lo más propio es que comencemos explicando qué es un refinanciamiento con palabras fáciles de entender y después qué usos podría darle al dinero, eso es cosa suya, pero aquí podríamos darle algunas ideas que podrían motivarlo a refinanciar.

¿Refinanciamiento?

En palabras fáciles, el refinanciamiento es un nuevo préstamo. Es decir, suponiendo que usted compró una casa de $100,000 dólares y dio un pago inicial del 10% (10,000), el préstamo es de $90,000 ¿correcto?, supongamos que su pago mensual es de $1000 al mes y usted ya lleva 2 años pagando su préstamo. (Los montos que estoy utilizando no son reales, solo son para poder exponer la idea ok) Entonces, usted ya ha pagado $24,000 de su préstamo más $10,000 que dio como pago inicial, suman $34,000 y además de esto, su casa ha incrementado su valor en un 10%, es decir, ahora su casa vale $110,000. Al final usted tiene un valor líquido o equity en su casa de $44,000 dólares. (pago inicial:$10,000 + $24,000 que ya ha pagado mes con mes + $10,000 de incremento en el valor de su casa vs. el día en que la compró).

Muy bien, aquí empieza lo bueno. Tenemos que el equity de su casa es de $44,000 .
¿Sabe usted todo lo que podría hacer con ese dinero? Yo también, pero de eso hablamos más adelante. Por el momento, déjeme decirle que ese dinero es suyo y aquí puede haber dos formas de contar con él.

La primera es solicitar una línea de crédito sobre el valor líquido o equity de la propiedad, la cual le ofrece la posibilidad de obtener una cantidad considerable de dinero en efectivo de una forma rápida y segura. Obviamente, el dinero que usted podría obtener sale directamente de los $44,000 dólares que pusimos como ejemplo. Es posible que no le permitan acceder a todo el dinero, pero si a una cantidad muy importante de él. Ahora bien, el equity de la propiedad le puede servir mucho para poder hacer esa remodelación de la casa que ha dejado a un lado por falta de dinero, al final usted podría pagar el dinero o no, de cualquier forma el dinero es suyo, pero siempre es bueno tenerlo disponible para cualquier eventualidad. Cuando decimos que puede o no pagar el dinero que utilice de su Línea de Crédito nos referimos a que ese es dinero que su propiedad ha ido acumulando a lo largo de los años y en los cuales usted ha ido pagando sus mensualidades, sin embargo, si usted lo gasta todo, va a tener que esperar otro buen rato para poder volver a contar un dinero. Es por eso, que debe tener cuidado y planear muy bien lo que va a hacer con el dinero. Le vamos a dar un tip, si usted mantiene su casa en buena forma, haciendo las mejoras que necesite, en el momento que las necesite y cuidando todos los detalles, su casa incrementará su valor más rápido, que si va a gastar ese dinero en una fiesta con sus amigos.

La otra opción es obtener un refinanciamiento. Aquí es muy importante que quede muy claro para qué sirve un refinanciamiento y cuál es la diferencia que existe con una línea de crédito sobre el valor líquido o equity de la propiedad.

A diferencia de la línea de crédito o equity en la cual usted puede ocupar el dinero que se ha acumulado en su propiedad, el refinanciamiento funciona como un nuevo préstamo que le podría ayudar a realizar muchas cosas o proyectos que esté o haya estado planeando. Por ejemplo: Ese año su hija cumple 15 años y obviamente hacer una fiesta no es tan barato, o que tal si ya es momento de cambiar la cocina, después de todo es su casa la que se va a ver mejor, además de incrementar su valor por esas remodelaciones básicas. Otra función del refinanciamiento y la cual ha ayudado a muchas familias es el pago de deudas de sus tarjetas de crédito. Esa deuda es un lastre que hay que cortar de tajo y que mejor forma que hacerlo utilizando un nuevo préstamo que al final del día le va a ayudar mensualmente, ya que a partir de ese momento ya no tendrá múltiples pagos, es decir, sólo tendrá uno. ¿Acaso no es más sencillo?

Préstamo Hipotecario. ¿Cuánto dinero me pueden prestar para comprar mi casa?

Para comenzar, en este espacio vamos a hablar de todo, pero de verdad de todo, acerca de las hipotecas, mejor conocidas como préstamos hipotecarios para comprar casa. También hablaremos de todo lo relacionado con el refinanciamiento de un préstamo hipotecario, cuáles son los motivos para refinanciar, lo bueno y lo malo, los beneficios de refinanciar, cómo entender perfectamente lo que es un refinanciamiento… y todo, absolutamente todo lo que necesita saber acerca de refinanciarpréstamo hipotecario. su

¿Suena a mucha información? Pues sí, hay muchas cosas que debe conocer antes de tomar la decisión de comprar una casa o refinanciar un préstamo hipotecario.

En esta primera parte, queremos que ponga atención en todos los detalles que normalmente no tomamos en cuenta, pero que una vez entendiendo, le hacen la vida más fácil por la sencillez que representan.

Comencemos con la pregunta del millón de dólares, ¿Cuánto dinero me pueden prestar?
Bueno, lo primero que debe saber es que este factor está determinado por varias cosas. Una de ella es el ingreso bruto que recibe al año. Es decir, imaginemos que gana $40,000 dólares al año (sueldo antes de quitarle los impuestos); una forma rápida de saber más o menos cuánto dinero le pueden prestar para comprar una casa, normalmente y dependiendo de las tasas de interés (punto que veremos más adelante), un prestamista podría asignarle un préstamo hipotecario por 3 veces su sueldo anual.

Mucha gente, y especialmente los hispanos, estamos acostumbrados que en nuestros países lo normal es hablar del sueldo mensual que recibes, así que si desea saber el monto del préstamo hipotecariobancos o instituciones hipotecarias dividen su sueldo en 3 partes proporcionales y una de esas partes que puede ir de un 28% hasta un 38% de su sueldo, es lo que puede pagar por una hipoteca mensual. Ellos asumen que tiene gastos de otro tipo y es por eso que solo utilizan una tercera parte de su sueldo mensual para asignarlos al pago de un préstamo hipotecario y a partir de esa cantidad, ellos podrán decirle cuánto pueden prestarle. que le podrían dar en base a su sueldo mensual, he aquí una aproximación. Supongamos que su sueldo mensual “antes de que le quiten los impuestos” es de $4000 dólares. Los

Para muchos, esto suena desalentador, pero debemos entender otros factores que también pueden beneficiar o afectar la cantidad del préstamo hipotecario.

Por ejemplo, supongamos que tenemos una balanza. De un lado tenemos la tasa de interés actual y del otro la cantidad del préstamo hipotecario que necesita. Si la balanza se inclina hacia el lado de la tasa de interés, quiere decir que las tasas de interés han subido y esto afectará directamente la cantidad de dinero que necesita para comprar su casa. Por otro lado, si las tasas se mantienen o bajan, usted podría inclinar la balanza a su favor y conseguir más dinero para un préstamo hipotecario con el que podría comprar una casa mejor o más grande.

Nos enfocamos mucho en este aspecto de porque en el mercado de bienes raíces, así como en otros mercados, existe la oferta y la demanda. Si existe una cantidad importante de ofertas y el adquirir un préstamo hipotecario es relativamente sencillo, es un indicador que las tasas de interés están bajas y que es un buen momento para comprar casa, no tanto por las tasas de interés, si no por la cantidad de dinero que pudiéramos obtener de un prestamista, esto por la oferta de casas en el mercado de bienes raíces en comparación con la demanda de compradores. Por el contrario, si hay una gran demanda para comprar casa, es posible que la cantidad de dinero que obtenga de un préstamo hipotecario sea menor, quizás las tasas de interés estén altas o simplemente hay un interés general por comprar.

Es muy importante que puedan entender esto porque les permitirá identificar de antemano la capacidad de pago que los prestamistas verán en ustedes. Esto hace que pongan los pies en la tierra a la hora de buscar una casa.